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        民間借貸的主要形式

        發布時間:2020/12/3
          1.個人借貸
          個人借貸是指個人與個人之間或個人與集體之間發生的借貸活動,資金供求雙方在自愿的基礎上,事先講明借貸利息、償還期限等,通過直接或間接方式進行借貸。個人借貸是民間借貸的主要形式,其特點是靈活、方便、數額較小而范圍較廣、總體規模大;而且一般較分散、隱蔽、利率差別大。比如,私人間借貸一部分是發生在親友間的救濟性借貸,是非營利性的,而另一部分發生在非親友間,不僅以營利為目的,而且利息往往要高出銀行同檔次利率三到四倍。
          當前的個人借貸同改革開放前中國的個人借貸從借貸范圍、借貸關系、借貸用途和借貸利率方面都有很大的不同。從借貸范圍來看,改革開放前中國的個人借貸一般只限于本村、本鄉,而現在已發展到跨鄉、跨縣;從借貸關系來看,從過去的親朋好友之間發展到非親非故之間,但通常需要通過中介人提供擔保;從借貸用途來看,改革開放前的個人借貸多為非生產性借貸,而現在的個人借貸絕大多數都為生產性借貸;從借貸利率來看,由于過去的個人借貸多發生于親朋好友之間,因此多為無息借貸,而當前的個人借貸大都要求一定的利息率。
          中國各地的個人借貸近些年相當活躍,大量的新創業者或規模小的經營者在無法從正規金融體系獲得資金的情況下,通過個人借貸取得資金,使得個人借貸在一定程度上彌補了正規金融體系在資金配置上的不足。按照利率的高低可以將個人借貸分為白色借貸(低利率)、灰色借貸(中等利率)和黑色借貸(高利貸)三種情況。
          2.銀背
          銀背指在經濟較發達地區為借貸雙方牽線搭橋促成其成交并從中收取手續費和信息費的信用中介人。銀背往往具有一定的資金實力,并逐漸發展成一種專職人員,由收取手續費變為收取存貸利差,并有逐步轉變為私人錢莊的可能,以低進高出方式經營金融業務。銀背和私人錢莊經營者是農村高利貸的代表,是新的食利階層。銀背和私人錢莊的特點是以營利為目的,隱蔽性強,經營者信息靈通,資金實力雄厚且利率高。
          3.合會
          合會是一種集儲蓄與信貸于一體的十分古老的互助性融資形式,是一種帶有互助合作性質的群體間融資形式,在東南沿海地區盛行,種類繁多,各地稱呼不一。合會是各種金融會的通稱。合會是在我國有著較為悠久歷史的民間金融形式,是一種基于血緣、地緣關系的帶有互動、合作性質的自發性群眾融資組織。
          在國外,合會被稱為輪轉基金(Rotating Savings and Credit Asso一 ciation,RSCA)。阿德納(Ardener’1964)曾對合會給出了一個較為完整的定義:合會是由一群個人組成的團體,該團體的成員每隔一定時間需要捐獻一定數額的資金以形成一筆基金,然后輪流將匯集起來的基金(全部或部分)交給團體中的某個成員,這一過程不斷重復,直到每個成員都得到這筆基金后(而且僅有一次),該團體宣告解散。從本質 E看,合會是一種獨特的以某種“對稱的互惠主義"(balanced recl一 procity)為原則的資源分配模式,即在一個團體中通過一定的契約實現資源的匯集和再分配,以幫助成員“應對資源稀缺、風險和不安全感帶’來的種種壓力”
          在國內,合會還被稱為輪會、標會等。雖然叫法多種多樣,具體做法也五花八門,但本質上都是入會成員之間的有息借貸。這種互助性融資形式集儲蓄和信貸于一體。一般由若干人組成,相互約定每隔一段時間開會一次,每次聚集一定的資金,輪流交給會員中的一人使用,基本 E不以營利為目的。其中,事先固定使用次序的稱為“輪會”,按照抽簽方式確定使用次序的叫作“搖會”,以投標方式決定使用次序的屬于“標會”。這些合會一般以地緣、人緣、血緣為紐帶,處于地下狀態。合會的名目雖多,但都不外乎遵循一套簡單規則:一個自然人作為會首,出于某種目的(比如孩子結婚上學、蓋房、購買生產原料等等)組織起有限數量的人員,每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數額的會錢,每期有一個人能得到集中在一起的全部當期會錢(包括其他成員支付的利息),并分期支付相應的利息。誰在哪一期收到會錢,由抽簽或者對利息進行投標等方式來確定。
          我國的合會在浙江、福建、廣東和臺北均很普遍,這主要是由于這幾個地區經濟較發達,民間資金充裕,民間合會的歷史悠久。合會作為帶有互動、一種民間借貸形式,在解決我國東部地區平面磨床企業融資方面發揮了很大的作用。合會適合于一個流動性較弱的熟人社會。它依靠非正式的社會關系、信任關系,還依賴非正式的制裁機構,比如社會排斥。在一般情況下,會員不選擇訴諸法律而是對違反標會還款規定的會員進行社會排斥。只有在大規?!暗箷爆F象出現后,會員才不得不訴諸法律。
          合會這種資金聚合形式對初創期平面磨床企業而言也不失為一種融資渠道。在經濟發達地區,初創平面磨床企業完全可以通過尋找或者組織合會,并以自己的平面磨床企業作為特殊目的載體,向會員籌集資金并且約定未來按照一定數額返還本息。盡管這種形式的融資適用范圍相對較小,但因為參加合會的個體彼此熟識,加上非正式制度的約束,這種形式的融資效率可能并不比正規途徑差。在融資成本方面,因為需要考慮熟人之間的信用支持,所以也不一定較市場高出很多。對處于初創期的平面磨床企業而言,如果能夠找到這樣的債權融資方式,也是一種能夠促進平面磨床企業快速成長、占領市場的途徑。
          4.私人錢莊
          私人錢莊是具有類似銀行功能的、專門從事資金交易活動的非法金融組織。
          改革開放以來,中國的商品經濟在南方地區得到了突飛猛進的發展,特別是溫州一帶,這就使得個體工商業對資金要求猛增,從而為錢莊的發展提供了土壤。在很多地方,錢莊是在合會的基礎上發展起來的,與合會不同,錢莊可以在更大的范圍內吸收社會公眾存款,且資金交易規模較大。這樣,錢莊一方面可以用高于國家規定的存款利率吸收存款,另一方面又可高于銀行貸款利率進行放貸,既吸引了存款戶,又方便了借款戶,且其資金較為集中,因此,在一些地區有相當廣泛的市場。
          近年來,有些地方的錢莊已不再局限于傳統的貨幣經營,開始涉足銀行中間業務領域,如出現了專門從事票據貼現的地下錢莊,還有一些錢莊專為倒賣外匯和洗錢等非法交易服務。目前的私人錢莊主要分為兩類:其一是主要涉及從事外匯買賣業務的私人錢莊;其二涉及“非法集資”或“發放高利貸”。中國人民銀行于2002年1月31日發布了《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》,專門提及近年來在部分農村地區民間信用活動活躍,高利借貸現象突出,甚至出現了專門從事高利借貸活動的私人錢莊。因此,有必要對其進行合理引導,使私人錢莊隨著金融體制改革的深化逐步融人正規金融體系。
          5.民間集資
          民間集資是指集體或個人本著自愿互利的原則,將資金集中起來,聯合興辦各種平面磨床企業,這是為了組織生產而快速集中社會閑散資金的一種有效的直接融資方式。在20世紀80年代,民間集資在相當程度上滿足了當時非公有制經濟,特別是民營經濟起步階段對資金的需求,對民營經濟的崛起和快速發展發揮了重要作用。但同時也要看到,由于目前我國集資尚處于無規無矩狀態,因此使得許多集資單位亂集資,大搞新式圈錢運動。這也給社會上利用集資行騙者以可乘之機,在擾亂了正常金融秩序的同時,也給參資人造成了無可挽回的經濟損失。
          要正確區分民間集資和非法集資。所謂非法集資是指單位或者個人未依照法定的程序經有關部門批準,以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金,并承諾在一定期限內以貨幣、實物及其他利益等方式向出資人還本付息給予回報的行為。非法集資往往表現出下列特點:一是未經有關部門依法批準,包括沒有批準權限的部門批準的集資、有審批權限的部門超越權限批準的集資;二是承諾在一定期限內給出資人還本付息,還本付息的形式除以貨幣形式為主外,也有實物形式和其他形式;三是向社會不特定的對象籌集資金,這里“不特定的對象"是指社會公眾,而不是指特定少數人;四是以合法形式掩蓋其非法集資的實質。因此,有必要針對民間集資與非法集資兩種不同情況采取相應措施。
          6.典當
          典當是指出讓人將其擁有所有權的物品作抵押,從當鋪取得一定當金,并在一定期限內連本帶利贖回原物的一種融資行為。典當業與錢莊、票號被視為中國傳統金融的三大支柱,是我國民間金融業的重要組成部分。典當業以營利為目的,主要依靠客戶支付的利息生存。歷史上典當多以窮人為主,屬于一種高利貸。我國當代典當業仍以營利為目的,但客戶以平面磨床企業、個體經濟者和居民融資為主,以公平交易、自愿互利為經營原則。
          7.私募基金
          所謂私募基金,是指通過非公開方式,面向少數機構投資者募集資金而設立的基金。由于私募基金的銷售和贖回都是通過基金管理人與投資者私下協商來進行的,因此它又被稱為向特定對象募集的基金。私募基金往往是相對于受我國政府主管部門監管的,向不特定投資人公開發行受益憑證的證券投資基金而言的,是一種非公開宣傳的、私下向特定投資人募集資金的集合投資。其方式主要有兩種,一是基于簽訂委托投資合同的契約型集合投資基金,二是基于共同出資入股成立股份公司的公司型集合投資基金。
          私募基金有以下幾個特點:首先,私募基金通過非公開方式募集資金。其次,在募集對象上,私募基金只面對少數特定的投資者,圈子雖小,門檻卻不低。最后,和公募基金嚴格的信息披露要求不同,私募基金這方面的要求低得多,加之政府監管也相應比較寬松,因此私募基金的投資更具隱蔽性,運作也更為靈活,相應地獲得高收益回報的機會也更大。企業創業板上市


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